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延安中考成绩出来了,填报志愿这些政策要掌握!
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延长权威发布关注民生动态1问:考生中招管理系统登录密码泄露有什么后果?答:考生中招管理系统登录密码如果泄露,报名信息和志愿信息有可能被他人恶意修改或填报。因此,考生中招管理系统登录密码必须由考生本人保管,切勿泄露给他人。凡因考生及家长泄露登 [详情]
「大赛」大盘震荡不改上行 短期适宜高抛低吸
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「直播」李奇琪:利空都已明朗 大盘难再下跌
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今天下午《股林大会》邀请到的嘉宾是李奇琪,他认为利空都已明朗,大盘难再下跌,目前更多的是结构性问题。熊市里要注重安全边际,业绩为王原则,就能跑赢大盘。现阶段可关注超跌股+低位银行。完整节目请点击“阅读原文”查看!播出时间:每天收盘后15:4 [详情]
重庆车检院杨超:新能源汽车检测技术及标准发展趋势
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提醒:点上方↑『电车资源』即可免费订阅电动汽车资源网讯:“新能源汽车标准化工作,可提升产品和服务质量,促进科学技术进步,保障人身健康和生命财产安全,维护国家安全、生态环境安全,提高经济社会发展水平;同时随着新能源汽车产品的技术进步、产品质量 [详情]
「天劲股份冠名」技术引领未来发展 2018第二届中国新能源汽车测试评价技术发展高峰论坛开幕
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「速读」6月新能源专用车产量环比下降;范星加盟奇点汽车;“飞行出租车”欲2020年后全面投产……
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2018年6月新能源物流车销量数据及市场分析 陕汽通家/一汽大连/山西成功名列三甲
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国家认监委齐晓:我国新能源汽车发展处于攻坚克难关键时期
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提醒:点上方↑『电车资源』即可免费订阅电动汽车资源网讯:7月20日,2018第二届中国新能源汽车测试评价技术发展高峰论坛在深圳坪山盛大开幕。本届论坛由深圳市坪山区科技创新服务署指导,重庆车辆检测研究院有限公司与电动汽车资源网联合主办,围绕新 [详情]
别买小钢炮,大空间的运动型中级车才最实用|帮你选车
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资本圈 恒大7月20日继续回购175万股 吴亚军家族信托再增持龙湖
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“违规信披”主题(四):内有玄机的风险提示公告
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在股票市场中,投资者往往基于上市公司披露的重大利好公告买入股票,而一些机构为了诱导中小投资者买入公司股票,通常将公司同期披露的风险提示等利空公告解释为“庄家洗盘”、“利空出尽”,投资者也往往基于“鸵鸟心理”,选择性地忽视公司利空公告,造成重 [详情]
大金融板块集体飙升 沪指收盘大涨2%!筑底成功了吗?
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今日沪指早盘窄幅震荡,午后银行、保险等大金融板块集体拉升,沪指涨超2%。成都银行、江阴银行等4只次新银行股涨停,数字中国、国产软件等概念板块也表现抢眼,创业板指收复1600点整数关口。沪指上涨2.05%,报收2829点;深成指上涨1.12% [详情]
车言说丨 皇冠退市,却引出丰田隐藏的“幕后高手”?
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写在最后:皇冠在国人心中有着举足轻重的地位,但是因为销量等因素促使它不得不退出历史舞台。不过,丰田并不想放弃国内的中高端市场,就算皇冠真的停产了,AVALON也会第一时间进入中国市场,填补皇冠“离去”造成的市场空白。同时,还很有可能采取双车 [详情]
小事记 泰禾集团副总经理沈力男因个人原因已申请辞职
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  深振业副总裁方东红离任 另聘张光柳为公司副总裁  7月20日晚间,深圳市振业(集团)股份有限公司发布公告称,因方东红先生工作变动原因,不再担任深圳市振业(集团)股份有限公司副总裁、计划财务部总经理以及其他任何职务。  经总裁朱新宏先生提 [详情]
【维•攻略】英国人评出2018全球航空公司,中国大陆进入TOP10只有这一家
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这周二(7月17日),全球权威航空评估机构SKYTRAX在伦敦揭晓了2018世界航空大奖。在全球335家航企中,海南航空控股股份有限公司第8次蝉联“五星航空公司”荣誉,并拿下“世界最佳商务舱舒适用品”、“中国最佳航空公司”和“中国最佳航司员 [详情]
一代绝色,终身未婚,惊艳世界几十年!
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一位“不需要演技”的演员,因为他演的每一位角色都是自己!
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来源:小昌看电影想必大家刚认识这位都是在《肖申克的救赎》里吧,的确这部电影让他火遍了全球。摩根·弗里曼饰演的经典角色大都具有这些特点,“善良、睿智、坚韧、宽和,或许再带一点幽默”,其实这些特质用四个字就足以概括:忠厚长者。这类角色是他最擅长 [详情]
挑战合资品牌TOP3,“指南针哲学”很重要
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爱钱帮董事长宣布退出,自曝资产方存在严重逾期,整体存疑
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  来源:互金侦探  7月20日,关于爱钱帮可能要宣布“良性清盘”计划的消息,不胫而走。不过直到十点多爱钱帮并未发布相关信息。  不过,当日晚间,爱钱帮董事长陆复斌在朋友圈发布声明称,他于2018年7月3日宣布投资爱钱帮成为爱钱帮财务投资人 [详情]
爱钱帮宣布清盘,用户资金最晚2021年7月完成兑付
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  7月20日晚间,P2P平台爱钱帮在其官网发布《关于爱钱帮良性退出公告》(下简称“公告”)。公告中提到:     1、自公告发布即日起,平台停止相关业务运营,不再发行新产品,不再新增业务增量;  2、公司将向北京市金融局相关监管单位积极沟 [详情]
美元继续走低市场面临变盘 黄金严重超卖反弹随时发生
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FX168财经报社(香港)讯现货黄金周五(7月20日)止跌反弹,美市盘中最高上探至1232.10美元/盎司,盘中出现大力拉升,受到期货市场的空头回补及现货市场的价值买盘的推动,金价重新站上1220美元/盎司上方,剑指1230美元/盎司。美元 [详情]
颍上县法院招聘30人公告!
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《狄仁杰之四大天王》口碑炸裂 升级版徐克式超级大片将震撼上映
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徐克电影新作《狄仁杰之四大天王》将于7月27日震撼公映,影片由徐克执导,陈国富监制,赵又廷、冯绍峰、林更新、阮经天、马思纯主演,并有刘嘉玲饰演武则天。近日,电影在全国开启百城观影活动,收获炸裂口碑,提前看到影片的观众纷纷给出好评:“看到头皮 [详情]
KTM 790 DUKE R谍照公布!
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刷爆朋友圈的这个小程序,我能玩上三天三夜!
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科沃兹和福睿斯,谁才是入门A级车的最佳选择?
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奇了怪了!少了中国这931亿大客户,美国大豆销量竟增长了127%!
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日前,坦桑尼亚税务局决定赦免纳税人拖欠政府税款的利息和罚款。此次赦免申请期限至2018年11月30日止,本次赦免行动将豁免纳税人拖欠政府税款所产生的利息及罚款。那么,本次赦免行动将适用哪些税种呢?本次税务赦免将涵盖坦桑尼亚税务局依据税法所征 [详情]
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爆雷实为“排毒自清”,P2P或不再负重前行

曾响铃 2018-07-12 11:06:16

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7月9日,2013年年初成立、交易额已经累计325亿元的钱爸爸,一下子变成了“囧爸爸”。“经侦部门介入调查”这一幕又开始频繁发生在P2P领域,看客们用“爆雷”来形容自然贴切,但拍手称快却不那么厚道也不足够理性。从P2P行业本身来看,爆雷是表,让劣币不再驱逐良币才是里。

劣币可恨,大面额劣币可怕

金融领域是个十分特殊的领域,由于投资者非理性、对高收益率的盲目追求,很容易产生劣币驱逐良币现象。而P2P把投资行为搬到了手机上,一切变得更加简单,搭个草台班子、买个P2P软件系统就能开始忽悠。

由此,P2P领域存在着大量“小而丑”的平台,它们凭借高收益率吸引了一小波用户,挣着随时要跑路的钱,诸如利多网、和融天下、担宝投、布袋资产等最后都消失在江湖中。

经历上一波狂热,“小而丑”的平台学会了“克制”,吃相好看了些,但它们给出的非理性的投资方案(一般是许诺高收益)仍然能够挤占有实力、有严格运营的大型P2P平台的空间。

阿里、京东、唯品会、网易严选等电商做得好,假冒伪劣电商自然消失,但在P2P领域并非如此,它的玩法完全不一样:金融产品的评价指标太少,因为面对高收益的诱惑,非理性的用户更愿意冒险。

这是典型的劣币驱逐良币现象,劣币活得滋润(大不了跑路),整个市场被搅乱。

不过,P2P领域多年洗涤后,更大的问题暴露出来。那些大型P2P平台如果变成“大面额劣币”,产生的问题就不只是驱逐良币那么简单,或会造成系统性金融风险的失守,而这是监管层的底线。

累积交易规模上,除了钱爸爸的325亿元,银票网140亿元、投融家103亿元都是庞然大物,而不可一世的牛板金更是高达390亿元,这些平台一旦出现合规问题,造成的影响是社会性的。

由此,反过来看,此次出事的大平台们,或多或少都存在非正规运营、涉嫌非法集资等问题,是名副其实、可怕的“大面额劣币”。

例如,舆论爆出“牛板金”平台的老股东及前董事孙启良等四人联手虚构标的项目,通过“牛钱袋”产品卷走了投资人资金用于房地产开发。

银票网的老板干脆玩起所谓“国学金融”,按公司员工说法,“银票网就是利用票据这种金融产品,以高息高返利吸引客户,而公司的实控人对金融知之甚少”,该老板7月6日投案前一天还风光无限地要搞所谓区块链合作,让人唏嘘。

而投融家外,投融长富旗下车贷平台“萌小薪”则干脆标的造假欺骗投资者。

从而,再来看所谓爆雷“安全港”中宜人贷、爱钱进、无忧车贷、微贷网等,就能发现这次集中爆雷有明显的选择性,在合规经营上投入较多、过去不能靠高额收益揽客被挤压市场的,似乎生存环境反而更好了些。


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如何做好一枚P2P良币?

P2P爆雷是行业在“排毒自清”,向着规范化方向发展,长期来看对行业、对平台、对用户都是有利的。这个过程中,相较于一片看戏似的叫衰声,P2P玩家能够做好一枚良币,前景仍然可期。

1、经营合规,“实质”和“名誉”都重要

“备案”作为监管的大杀器,日前又有新动向,央行副行长潘功胜指出,按照打好防范化解重大风险攻坚战总体安排,还需用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治。

而备案在当下也似乎成为经营合规的首要表现。但是,备案的目的,一定不是让平台变成雷,这不符合普惠金融的价值观,正常合规、良性经营的平台,通不通过只是时间问题,这样的平台,骨子里是个“好同学”。

对用户来说,选择平台可能普遍是看平台是否区域龙头,背景和资本实力如何,合规程度高不高,资产是否真实干净;对平台来说,要做良币,还有一点也很关键:是否在积极冲刺备案。

例如,人人贷一直在积极备案,从平台的稳健度和市场估值来看,尚未完成备案并不影响平台的实质安全。爱钱进这种春节前就依据监管部门下发的备案指引文件自查并整改,并递交邀请监管上门检查的申请的平台,也是如此。

备案是一种倒逼进步、合规的过程,它的最终目的是让平台们在监管要求之下开展业务,按照备案要求的平台“实质”,和备案本身的“名誉”同样重要。例如,千亿国际看到爱钱进这种大型平台,其注册资本即将增资至5亿元、与华夏银行合作上线资金存管系统、加入中国互联网金融协会、接入中国支付清算协会系统、获国家等保三级备案等合规化运营动作,很明显都是为了保持良币身份、避免被爆雷的“实质”举动。

2、大树确实好乘凉

在因为自己投资的平台爆雷而一片唉声叹气的微信群中,如果有人问现在还有什么平台值得信任,回答往往分成两类:专业一点的,会提供宜人贷、人人贷、爱钱进、微贷网之类处在“安全港”的平台,而不关注这些的会给出一个简单的答案——“去BATJ的理财平台理财还是很安全”。

这种“大树效应”包括:背靠大平台有整体实力保底,不太可能发生坍塌式风险;技术投入更充足,金融科技属性更强;大品牌背书在用户层面不会有挤兑风险;内在有合规动力,不会从事高风险的违规投资行为。

因此,良币P2P平台,要么本身靠着大树,例如余额宝背后的蚂蚁金服、阿里巴巴,要么把自己做成了大树,例如宜信做成了综合性集团,而爱钱进则是凡普金科综合性金融科技集团的一部分(其他还有钱站、凡普信、任买、会牛、凡普快车等品牌)。

而技术属性本身就带有安全的、可靠的背书,在金融风险监控过程中更有保障。因此“金融科技”也备受互联网金融尤其是具有长远布局的P2P平台的青睐。爱钱进在风控科技层面投入很多资源做大数据和风控,依托凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统“FinUp云图(Cloud Atlas)”强化风控体系,积极对接行业协会等组织,扩展平台原有的反欺诈数据库。

3、资金端风险与资产端风险已经同等重要

事实上,这次爆雷的平台中,钱爸爸仍然属于“可以抢救一下”的那种,从官方声明来看,外周经济下行风险导致还款发生困难只是原因之一,而如果不发生用户群体挤兑,钱爸爸或还能有回旋的余地,其市场操作本身并不偏离合规轨道太远。

正如上文所说,背靠大树能够提供重要的用户心理支持。对想做良币的P2P平台来说,帮助用户建立理性投资思维对平台而言已经变得尤其重要。

一方面,通过技术手段让用户风险承受力与其收益预期达到平衡,而不是盲目高收益,这会降低平台整体的风险,另一方面,理性的投资思维更容易接受理财过程中的风险波动,毕竟,千亿国际说P2P要合规并不是指的对外投资一定要是无风险的,而是风险与收益在可控情况下的对等。

金融领域的洗牌,总要多几轮

P2P并非移动互联网的产物,但其产品形态却与移动互联网完美契合:起初一哄而上,过后遍地鸡毛。

不过,由于沾上了特殊的“金融”领域,P2P平台的洗牌也变得不同了些,不是洗一次就完,而可能要洗上三次。

1、第一次洗牌:竞争洗牌

P2P平台2011年进入快速发展期,2012年进入了爆发期,网贷平台如雨后春笋成立,这一时间也正是移动互联网兴起之时。进入2013年,以每天1-2家上线的速度快速增长,遍地开花。

到2014-2015年左右,P2P平台开始了竞争式洗牌:遵从移动互联网产品的玩法,谁就能把握住流量思维,谁就能赢得更多客户,配合还不错的经济形势,只要有能拉来客户,就能做好平台。

那些不懂移动互联网思维的平台纷纷面临经营困境,据网贷之家数据显示,2016年1月份问题平台达到1351家,而P2P累计平台数量为3917家,问题平台占1/3。

2、第二次洗牌:合规洗牌

以2017年2月银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》为开篇,P2P平台开始合规式洗牌,监管部门规范平台行为并陆续发布指导要求,这一过程在2017年12月《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》文件下发后达到顶峰,今年6月延期后仍在继续,大量平台开始爆雷。

合规洗牌的发生,是由于在竞争洗牌中存活的P2P平台开始面临资产端本身的巨额风险暴露(经济下行压力等综合问题导致),以及过去的风控不过关导致的损失后果显露,甚至是在承担当初为了在竞争洗牌中存活而做下的种种错事。

本次爆雷,是移动互联网+金融领域独有的,为抵抗系统性金融风险必然发生的洗牌过程。

3、第三次洗牌:用户洗牌

一旦通过合规洗牌,意味着平台已经经过市场、监管的双重考验,对P2P平台来说,决定后续行业发展的只剩下用户的选择问题。

而由于现实利益的直接关切,金融领域的用户一向是理性程度最低的存在,某种程度上,用户的成长与P2P平台的成长、洗牌过程是同步的,那些选中“安全港”平台的用户会更加坚信自己的选择,那些血本无归的用户会开始思考自己的投资理念。

P2P领域没有赢家通吃需要的网络效应,出于控制系统性风险的需求,也不会出现绝对的统治者,但是,用户的理性是金融的终极理性,终有一天,用户开始用理性选择时,P2P格局会最终稳定,最优质的都会留存下来。

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